upi -信用卡联动将削弱PoS终端的增长

对于销售点(PoS)终端(商家用来处理借记卡和信用卡支付的机器)来说，这是一个令人兴奋的时代，也是一个存在的时代。在2020年4月至2021年4月期间，印度PoS终端数量从439万台小幅增长3%，至452万台。印度央行的数据显示，自2021年4月以来，这一数字飙升了36%，到2022年4月达到613万。

一个因素是covid-19封锁后零售增长。监管方面的推动也起到了作用。2021年1月，印度储备银行(RBI)启动了一项基金，以补贴在较小的城镇和东北部邦部署PoS基础设施。根据FIS全球支付报告，信用卡和借记卡占印度零售商店支付的36%。

然而，这种增长势头不太可能持续。印度储备银行对PoS进行了广泛的定义，包括物理(如PoS终端)和数字基础设施(如统一支付界面二维码)。扩大数字基础设施更容易，成本也更低，因此重点就放在了这一点上。

本月早些时候，印度央行提议将信用卡与合众社联系起来。虽然目前它仅限于RuPay卡，而且一些关键问题需要解决，但这一举措消除了使用刷卡机来处理支付的需要。事实上，基于二维码的支付方式的增长已经逐渐淘汰了商家对传统PoS终端的需求。这一最新举措以及支付领域的活跃可能会加速这一进程。

UPI的挑战

合众国际目前的信用卡交易数量是信用卡交易数量的10倍。信用卡交易(包括通过信用卡和借记卡进行的交易，但不包括从atm机提取现金的交易)的数量几乎翻了一番，从2020年4月的2.82亿次增加到2022年4月的5.54亿次。相比之下，UPI的交易额达到了55.8亿件，是去年的10倍。

智能手机的普及、易用性和监管灵活性推动了UPI的发展。这些交易不包含商家折扣率(MDR)，也不包含商家向银行和支付处理机构支付的费用。允许卡片与UPI平台连接将提供其中一些便利。虽然目前只对RuPay卡开放(到2022年，RuPay卡在电子商务和线下零售中占13%的份额)，但预计很快将对Visa和万事达卡开放。关于KYC规范和MDR的一些问题需要解决。但一旦推出，它将削弱PoS终端市场。

无处不在的QR

这种基于二维码的支付系统与移动支付的兴起密切相关，包括数字钱包和PhonePe、谷歌Pay和Paytm等公司推出的UPI应用程序。它们的部署——Bharat QR和UPI QR——从2020年9月的约6300万跃升至2022年4月的约1.85亿，增幅约为3倍。

印度央行的一个二维码委员会指出，在纸币印刷和运输的大量支出的背景下，二维码提供了最具成本效益的扩大数字足迹的方式。对商家来说，这节省了PoS机的前期成本，以及维护成本。然而，即使商家连接到UPI平台，他们仍然需要支付MDR信用卡费用。考虑到信用卡的票务规模大约是借记卡的两倍，这股势头很可能来自大型零售商，而不是最初推动UPI销量的小型零售商。

PoS的未来

虽然较便宜的选择将更快地扩展，但在可预见的未来，它们可能与传统的PoS机共存。波士顿咨询公司和PhonePe公司最近的一份报告预测，到2026年，大约90%的B2C商家将使用二维码支付，目前这一比例约为70-75%。它将把线下部分的数字支付(占所有数字支付的比例)从现在的50%提高到75%。

与此同时，PoS终端可能会进一步发展，包括更多的功能。报告称，它们将不仅仅是刷卡机，还将嵌入“应付和应收账款管理、库存管理和客户关系管理工具”。许多人认为，印度仍处于支付革命的开端。数百家金融科技公司正致力于支付领域，竞相提供更好的解决方案。PoS终端将在这场巨变中走向何方，我们拭目以待。

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