私人银行引领着印度银行网络的扩张

在截至2022年3月的季度，印度银行开设的分行数量是新冠肺炎大流行开始以来的过去9个季度中最高的。尽管疫情推动了网上银行服务的增长，但在印度，尤其是在农村地区，实体分行对普惠金融仍然至关重要。然而，过去5年的经验表明，在印度银行业占据主导地位、历来引领农村发展的国有化银行，在分行扩张方面进展缓慢。尽管民营银行在分行扩张方面处于领先地位，但通过这一途径进入农村并不是它们的优先选择。

在截至2022年3月的五年里，营业的银行网点数量增加了8%，达到158793家。值得注意的是，在此期间，国有化银行的分支机构减少了6.6%，因为它们在一系列定向合并后对其网络进行了合理化。相比之下，民营银行的分行网络增长了约40%。因此，它们的网点份额继续逐步上升，从2017年3月的约19%上升至2022年3月的约25%。

私人银行明显侧重于城市。只有大约20%的分行位于农村地区，这是印度中央银行定义的四种地理分类中最少的。因此，私人银行只占印度农村银行分支机构的15%。这一比例明显低于半城市网点28%、城市网点27%和大都市网点36%。要扩大对农村的覆盖，国有银行必须再次踩下踏板，或者私营银行必须以更大的方式外包。

慢的扩张

印度大约三分之一的银行分行位于农村地区，据大多数估计，农村人口占印度总人口的近三分之二。因此，现有的分支机构网络在很大程度上无法为这些地区提供服务。值得注意的是，83%位于农村地区的分行是由公共部门银行(包括区域性农村银行)经营的，这强调了它们对农村经济的重要性。

在过去五年中，在所有四个地理类别中，分支机构增加的速度都有所放缓。2017年至2022年期间，印度新增了12049家分行，而2012年至2017年期间为43232家，2007年至2012年期间为28584家。这种减速在农村和半城市地区尤为明显，在这些地区，普惠金融水平较低、缺乏获得在线服务的渠道以及数字素养较低都是远程银行业务的障碍。2017-22年新增的农村和半城市分行数量仅为2012-17年期间的四分之一左右。

公私对比

尽管最近五年银行分支机构的整体增长乏力，但部分银行增长良好。增长最快的五家银行都是私人银行，以indind Bank、Axis Bank和HDFC Bank为首。事实上，HDFC银行已经表示，计划在未来五年内将其网络扩大一倍。相比之下，这份名单中的国有银行在这5年期间，要么网点数量略有增加，要么网点数量有所减少。

国有银行领域正在进行几次重组。分行数排名前20的银行中，有6家不得不按照政府的指示，吸收其他国有银行。这导致他们的分支网络增加，但这更多的是现有分支被重新分配的性质。他们现在正在合理化他们的网络。甚至私人银行也开始进行收购(例如，IndusInd收购Bharat Financial)，其中一些还催生了新的分支机构。

地理差异

印度银行系统的广泛、容易和公平准入仍在进行中。目前，各国在银行分支机构准入方面存在较大差距。这反过来又反映出在获得金融服务方面存在严重的不平等。较小的州和联邦属地以及南部各州在人均银行分支机构方面领先。另一方面，东北部各邦、北方邦、比哈尔邦和贾坎德邦的银行服务最差。

一般来说，经济较发达和城市化程度较高的州更容易接触到银行网络，而农村人口较多的州则落后。尽管银行业网络仍未为大片地区和人口提供充分服务，但印度占主导地位的公共部门银行似乎暂停了扩张，要么是因为内部压力，要么是因为它们已经达到了扩张的门槛。因此，积极扩张的私人银行和小型金融银行的作用变得至关重要。但他们会在真正需要他们的地区扩大他们的网络吗?

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